Vous souhaitez placer votre argent et vous hésitez : PEA ou assurance vie ? Lequel est le plus adapté à votre situation ? Quelles sont les différences ?
PEA, assurance vie… qui est qui ?
L’assurance vie, le placement chouchou des Français
L’assurance vie équivaut à une boîte à chaussures dans laquelle vous choisissez, avec l’aide ou non de votre conseiller, les supports sur lesquels sera placé votre argent. Il y a donc des fonds créés par des sociétés de gestion, qu’ils soient actions ou immobiliers. Selon le contrat d’assurance vie vous avez aussi accès à des supports non cotés en bourse, des actions en direct ou encore des « trackers » qui vont répliquer un indice boursier (par exemple le CAC40).
Selon votre allocation (le choix des fonds), vous pouvez prendre plus ou moins de risque, et donc espérer plus ou moins de rendement. Ainsi, vous pouvez avoir un profil « prudent », « équilibré » ou « dynamique ».
Enfin, lorsque l’on parle d’assurance vie, l’échéance des 8 ans revient fréquemment. Celle-ci est juste puisque passé 8 ans, vous bénéficiez d’une fiscalité plus avantageuse :
- Les prélèvements sociaux sont toujours au même taux (17,2%), ils ne varient pas.
- Le prélèvement forfaitaire passe de 12,8% à 7,5%,
- Vous bénéficiez d’un abattement (sorte de cadeau fiscal) de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Sympathique, non ?
Attention cependant aux idées reçues : votre argent n’est en rien bloqué ! Que ce soit avant ou après les 8 ans, votre argent est toujours disponible.
Le PEA, qu’est-ce donc ?
PEA signifie Plan d’Épargne en Actions. Ce produit d’épargne permet donc d’investir sur les marchés actions européens. On peut y investir en actions et en OPC ; il n’y a pas de fonds de type « fonds en euros » et donc pas de garantie en capital. Ainsi, l’espérance de rendement comme le risque y sont plus élevés ; il ne s’agit pas d’un placement « sécurité » même si certains OPC sont plus sécurisés que d’autres.
Pour le PEA, le chiffre à retenir est 5 : au bout de 5 ans, les plus-values et les revenus sont exonérés d’impôts sur le revenus ou de prélèvement forfaitaire. Comme pour l’assurance vie, les prélèvements sociaux ne bougent pas en revanche. Cependant, si vous effectuez un retrait avant 5 ans, vous serez non seulement imposable mais votre PEA se clôturera également automatiquement, sauf cas exceptionnels (licenciement, invalidité…).
Selon le site du gouvernement, il existe trois types de PEA :
- Le PEA dit « classique bancaire », qui permet d’acquérir un portefeuille d’actions d’entreprises européennes et dont le plafond de versement est fixé à 150 000 €.
- Le PEA dit « classique assurance », qui comme son nom l’indique est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance et prend la forme d’un contrat de capitalisation en unités de compte et dont le plafond est lui aussi de 150 000 €.
- Le PEA-PME, dédié aux investissements dans les petites et moyennes entreprises et de taille intermédiaire et dont le plafond est fixé à 225 000 €. »
Assurance vie ou PEA : les différences
Qui est concerné ?
Pour le PEA, toute personne majeure résidant fiscalement en France. Depuis la loi PACTE, il existe également le PEA jeune, destiné aux 18-25 ans rattachés fiscalement au foyer de leurs parents. Sachez qu’il n’est pas autorisé de détenir plusieurs PEA pour une seule personne. Vous pouvez néanmoins cumuler un PEA classique avec un PEA PME.
Pour l’assurance vie, toute personne physique peut en ouvrir une ; il n’y a pas de condition d’âge. Petite subtilité cependant : les versements réalisés après 70 ans bénéficient d’une fiscalité moins avantageuse que ceux réalisés avant cet âge. Il est d’autre part possible d’avoir autant de contrats que vous le souhaitez.
Quel est le plafond ?
Toujours pour l’assurance vie, il n’y a pas de plafond. Pour un PEA classique, le plafond est de 150 000 € tandis que pour un PEA PME il est de 225 000 €. Attention cependant : si vous cumulez PEA PME et PEA classique, il ne faut pas que la somme totale de ces deux placements excède 225 000 €.
Comment l’alimenter ?
Pour l’assurance vie, vous pouvez opter pour des versements programmés ou des versements complémentaires. Les versements programmés sont une bonne façon d’épargner régulièrement sans y penser. Il vous suffit de définir quelle somme vous voulez verser ainsi que sa périodicité, la plupart du temps via la plateforme dédiée à votre contrat.
En ouvrant un PEA, on ouvre à la fois un compte espèces et un compte titres. Comme pour l’assurance vie, on peut alimenter de façon ponctuelle ou régulière le compte espèces ; cet argent permet d’acheter et de vendre des titres lorsqu’on le souhaite.
Alors, que choisir ?
En résumé…
Comme vous avez pu le constater, les objectifs poursuivis au travers de ces deux produits d’épargne sont sensiblement différents. La temporalité n’est pas non plus la même : en souscrivant à un contrat d’assurance vie, il vous faut attendre 8 ans pour bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse. Cependant, votre argent est toujours disponible pendant cette période, et même en cas de retrait antérieur, la différence de fiscalité n’est pas astronomique. Du côté du PEA, tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture de ce dernier, il faut donc se résigner à y laisser son argent. Tout dépend donc de votre objectif et de vos possibilités ; n’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller pour trancher la question !
Nos conseils
Voici nos conseils et les choses à avoir en tête lorsque vous prendrez votre décision :
- Si vous vous intéressez au marché, il est intéressant de se tourner vers le PEA. Cela nécessitera un certain investissement personnel et temporel, au contraire de l’assurance vie. Concernant une assurance vie, il est tout à fait possible de l’ouvrir puis de ne plus y toucher. C’est également possible pour le PEA, mais cela ne correspond pas vraiment à l’objectif de ce placement !
- On peut retrouver des fonds communs aux deux placements comme des fonds exclusifs. N’hésitez pas à vous renseigner si vous convoitez un type de fonds en particulier.
- Si vous êtes intéressé par la transmission, l’assurance vie est le placement par excellence.
- Le PEA ne correspond pas aux profils prudents ; si vous souhaitez plus de sécurité, optez pour l’assurance vie.
Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à nous contacter au :
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