Ce n’est plus une surprise et ce même malgré la crise, les contrats d’assurance vie occupent toujours une place de choix dans le cœur des épargnants. Il s’agit d’une très bonne alternative entre une rémunération de l’épargne et une absence d’impôt à payer sur les intérêts perçus.
Deux entités distinctes constituent un contrat d’assurance-vie : les unités de compte et les fonds euros. Ces derniers représentent une catégorie d’actifs qui se veut sécurisante mais moins rémunératrice. Les fonds investis sont garantis ce qui met en position de sécurité le capital épargné.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
Avec l’assurance-vie, l’épargnant dispose de plusieurs possibilités d’investissement.
Une définition simple
En tant que placement financier, l’assurance vie permet à la personne qui souscrit d’épargner son argent. L’objectif principalement visé est la transmission de cette somme à un bénéficiaire si un événement tragique arrive à l’assuré. Des intérêts sont perçus tout au long de la vie du contrat, en fonction de ce qui a été investi.
Tant qu’il est en vie, le souscripteur reste le bénéficiaire et le titulaire des fonds. Le capital et les intérêts sont disponibles à tout moment. Le jour de son décès, le contrat prendra fin et le capital, ainsi que les intérêts engendrés, seront transmis au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans la clause bénéficiaire. Le souscripteur est libre de choisir la personne qui deviendra bénéficiaire.
Aujourd’hui, nombreux sont les épargnants à choisir l’assurance vie pour ses avantages fiscaux et la facilité de transmission de son patrimoine. Différents objectifs peuvent motiver une souscription : préparer sa retraite, se constituer un capital, anticiper un projet immobilier..
Le fonctionnement de l’assurance vie
Avec l’assurance-vie, il existe différentes possibilités d’investissement. Deux types de support sont disponibles au sein d’un même contrat : les fonds en euros et les unités de compte. Les unités de compte se définissent par des fonds actions, des obligations monétaires ou encore des fonds immobiliers.
La différence est assez marquée puisque les unités de compte ne sont pas garanties en capital, à l’inverse des fonds euros. Cependant, le rendement sur du long terme est plus important avec les unités de compte. Couplées à des fonds en euros, elle dynamise l’épargne. C’est pour cette raison qu’il est indispensable de maintenir un équilibre entre fonds en euros et unités de compte au sein de son contrat.
Ce “dosage” dépend des différents profils investisseurs. En répondant à un petit questionnaire proposé par un conseiller, vous pourrez savoir quel profil vous correspond : plutôt prudent, équilibré ou bien dynamique. Nous vous interrogeons sur l’investissement que vous envisagez d’entreprendre, votre capacité financière et votre aptitude à prendre des risques.
Les fonds euros en assurance vie
Ils représentent un support sécurisé puisque l’assureur garantit le capital. Il est impossible de perdre de l’argent.
La définition du fonds euros
Généralement, les contrats donnent accès à un ou plusieurs fonds en euros. Chez Ethic Vie, il y a deux fonds en euro : le Suravenir Rendement et le Suravenir Opportunités.
Le contrat d’assurance-vie Ethic Vie est multisupports. C’est-à-dire que les souscripteurs ne peuvent pas verser intégralement leur capital investi, cela est néanmoins possible dans les contrats dits monosupport. Un minimum de 30% en unités de compte est demandé pour Suravenir Rendement et 50% pour le Suravenir Opportunités.
La composition du fonds euros
En fonction des investissements, la composition du fonds est différente. Pour conserver la garantie du capital, les assureurs choisissent d’investir les sommes placées sur des titres peu risqués. De ce fait, les obligations d’entreprises très bien notées sont privilégiées. Le fonds euro Suravenir Rendement est composé, au 1er janvier 2021, de 83,1% d’obligations.
Cependant, les rendements de ces obligations ne sont pas des plus performants. Les assureurs ont dû s’adapter et se lancer sur d’autres supports à capital garanti. Il s’agit des fonds en euros dynamiques. Les rendements sont bien souvent supérieurs puisque les actifs sont un peu plus risqués, tout en garantissant le capital. C’est le cas des fonds euros immobiliers.
Le calcul du taux de rendement
Le Taux Minimum Garanti (TMG) d’un fonds euro représente le rendement minimum que l’assureur s’est engagé à verser à chaque début d’année. En fin d’année, un complément est possiblement versé aux souscripteurs. Il s’agit d’une participation aux bénéfices, autrement appelée PB. Cette somme est nette de frais de gestion. Le rendement d’un fonds euro se calcule alors en fonction des effets, sur un an, d’un contrat.
Chaque année, le capital du fonds euro est revalorisé par rapport à un taux donné par l’assureur. Cette action est menée proportionnellement à ses performances. Si vous versez 10.000€ sur votre contrat, investi uniquement en fonds euro, et que le taux de rendement est de 2% à la fin de l’année, 200€ supplémentaires seront ajoutés à votre capital. Pour l’année qui suit, le calcul se fera sur la nouvelle base de 10.200€.
Quel est le rendement 2021 des fonds en euros d’Ethic Vie ?
L’assureur Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, a annoncé officiellement les rendements 2020 des fonds en euros du contrat d’assurance-vie Ethic Vie. Ces chiffres concernent Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités pour l’année écoulée.
Suravenir Opportunités : 2%*
Suravenir Rendement : 1,60%**
Le président du Directoire, Bernard Le Bras, insiste sur le fait que cette année a été particulièrement marquée par des événements importants comme la pandémie du Covid 19 et une baisse des marchés financiers européens. Ces derniers ont engendré une crise économique sans précédent.
L’ensemble des assureurs incitent de plus en plus les épargnants à opter pour des contrats multisupports. La baisse du taux de rendement des obligations est constante et c’est, comme nous l’avons vu, un des principaux types d’actifs des fonds euros. Cela rapporte donc moins d’argent aussi bien à l’assuré qu’à l’assureur. Privilégiez donc des contrats d’assurance-vie qui investissent également sur des unités de compte, comme Ethic Vie.
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**concerne le mandat d’arbitrage. Nets de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux et hors frais des garanties décès souscrites.
