À l’heure où l’augmentation des prix se fait lourdement sentir, on pourrait penser que l’épargne n’est plus à l’ordre du jour. Rien n’est plus faux ! Épargner judicieusement est possible même lors de périodes difficiles et est extrêmement utile pour avoir un rapport sain à l’argent.
Pourquoi épargner ?
Du petit cochon rose… à l’assurance vie
L’épargne nous est plus familière que l’on ne le croit… Rappelez-vous de la tirelire dans laquelle vous déposiez les quelques pièces données par vos parents. Cet objet remontant à l’enfance matérialise le principe même de l’épargne, à ceci près que votre cochon rose ne permettait pas de générer de plus-values… mais nous en parlerons plus tard.
Pourquoi c’est utile ?
Vous connaissez peut-être des personnes ayant un très bon salaire mais n’en faisant pas un usage optimal. En effet, gagner beaucoup d’argent ne veut pas nécessairement dire savoir le gérer ! À contrario, des foyers plus modestes s’en sortent très bien grâce à une gestion plus minutieuse. Bien sûr, tenir un budget semble moins frivole et enthousiasmant que dépenser sans compter, mais croyez-nous, le jeu en vaut la chandelle.
Apprendre à gérer son argent pour être plus serein
Gérer son argent, cela s’apprend ! On retrouve de nombreux ouvrages et désormais également des blogs ou des vidéos pour accompagner tout un chacun dans son apprentissage financier. C’est d’ailleurs ce que nous cherchons à faire chez Ethic Vie en démocratisant l’assurance vie.
Ethic Vie l'assurance vie 100% éthique
Ne pas maîtriser votre budget vous expose en effet à de mauvaises surprises (« Quoi, il ne me reste que ça sur mon compte courant ?! ») et permettra également de prévenir les dépenses inutiles. Applications, carnets, tableurs, livres… de nombreuses ressources sont à votre disposition pour vous simplifier la vie ! Avoir un aperçu des revenus et dépenses courantes du mois, c’est une bonne façon d’avoir en tête l’excédent qu’il vous reste pour financer vos petits plaisirs et encourager votre épargne, mais c’est aussi l’occasion de faire le tri dans vos dépenses récurrentes et voir si certaines d’entre elles sont justifiées.
Par où commencer pour épargner
Votre budget : combien vous gagnez, combien vous dépensez et combien vous pouvez mettre de côté
Dès que l’on a une situation stable, il est bon de prendre le temps de noter vos revenus et vos dépenses. Voici les 3 critères à connaître :
- Vos revenus. Votre salaire, les aides financières, la vente d’un objet…
- Les charges fixes. C’est ce qui revient tous les mois : vos abonnements, votre loyer…
- Les charges variables. Ce sont les dépenses qui peuvent varier d’un mois à l’autre ; si par exemple vous partez en vacances, lors de vos achats pour Noël, votre anniversaire de mariage…
Voici un exemple fictif :
Nous pouvons ici voir les revenus, charges fixes et charges variables d’Adrien. La somme qui lui reste s’appelle la capacité d’épargne, c’est à dire le « surplus » qu’il va pouvoir mettre de côté sans que cela n’impacte son train de vie. Une fois que vous avez estimé quelle était votre capacité d’épargne, un conseil : mettez cette somme de côté dès que vous percevez votre salaire, en début de mois. Laisser traîner ces centaines d’euros en plus sur votre compte courant est la meilleure façon de les dépenser dans un achat impulsif.
La règle du 50/30/20
Théorisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, cette règle peut grandement simplifier la gestion de votre budget. Une fois que vous avez perçu votre salaire, voici comment vous devriez le répartir :
- 50% doit servir à payer ce dont vous avez besoin. Dans le cadre d’Adrien, ce sont donc 1 010 € qui serviront à payer tout ce qui lui est nécessaire ; ses charges fixes mais aussi quelques charges variables comme par exemple un rendez-vous médical.
- 30% de votre salaire sera investi dans ce dont vous avez envie, soit 606 € ici.
- 20% doivent être investis soit 404 €.
Vous pouvez bien sûr ajuster en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
Quels produits d’épargne avoir pour votre épargne de sécurité
Épargner, épargner, c’est bien joli, mais de quels supports a-t-on besoin ? Vous avez d’ores et déjà votre compte courant. En principe, nous sommes nombreux à avoir un livret en plus de ce compte (livret A, livret jeune…), ce qui est très pratique pour constituer votre épargne de sécurité.
Cette épargne est votre filet de secours. Il faut qu’elle soit immédiatement accessible en cas de problème, ce qui est le cas avec un livret. Le plafond du livret A est de 22 950 € mais il n’est pas nécessaire d’atteindre cette somme. Vous pouvez aussi vous tourner vers le LDDS, Livret de développement durable et solidaire, qui a pour sa part un plafond de 12 000 €, et, comme son nom l’indique, une vocation solidaire !
Il y a plusieurs écoles pour votre épargne d’urgence, mais les banques conseillent généralement d’avoir trois mois de salaire de côté.
Faire fructifier son épargne
Vous le savez peut-être mais le livret A et les livrets d’épargne ne rapportent pas grand-chose…et quand son taux est rehaussé, c’est que le contexte inflationniste est déjà tendu. Ainsi, une fois votre épargne de sécurité bien préparée, vous pouvez vous tourner vers d’autres produits d’épargne qui vous permettront quant à eux de faire fructifier votre argent. Pour commencer, vous pouvez par exemple vous tourner vers une assurance vie, un produit simple qui peut avoir une composition plus ou moins dynamique et ainsi avoir un meilleur rendement.
Si les actions vous intéressent, un PEA peut aussi être pertinent.
Placer votre argent vous permettra également de pallier les effets négatifs de l’inflation.
Source : https://www.fidelity.fr/impact-reel-volatilite/indispensable-gestion-cash
Les versements programmés pour vous simplifier la vie
Une bonne façon d’épargner et d’atteindre vos objectifs financiers est d’opter pour des versements programmés. Il vous suffit de spécifier à votre gestionnaire d’assurance vie ou de tout autre produit que vous souhaitez qu’une certaine somme vous soit débitée à un moment donné. Dans la mesure où vous connaissez votre capacité d’épargne, vous pouvez dès le début du mois mettre cette somme de côté… une astuce simple mais radicale !
Les avantages sont les suivants :
- Vous pourrez vous constituer une épargne bien plus conséquente et sur le long terme,
- Selon les supports sur lesquels vous décidez d’investir, le fait de placer de l’argent à différents « prix » permet de lisser les fluctuations, et donc de gagner plus. Vous tirez profit des hausses tout en minimisant l’impact des baisses.
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