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Qu’est-ce que l’assurance vie ? 

Définition

L’assurance vie est un placement financier qui revêt de nombreux atouts. Il s’agit d’un contrat souscrit auprès d’une compagnie d’assurance dans le but de placer son épargne et de le faire fructifier.

En contrepartie d’une ou plusieurs primes (sommes d’argent) investies sur le contrat, l’assureur s’engage à verser un capital à tout moment ou une rente au souscripteur si ce dernier est en vie, ou, en cas de décès de l’assuré, au(x) bénéficiaire(s) que le souscripteur aura librement désigné.

Idée reçue : l’argent est bloqué pendant 8 ans

FAUX.

Votre argent est disponible à tout moment. En cas de besoin de liquidités, vous pouvez effectuer des rachats. L’assureur procédera alors aux versements des fonds demandés.

Les supports d’investissement

L’assurance vie peut être considérée comme une enveloppe dans laquelle le souscripteur/assuré choisi différents supports sur lesquels investir. L’argent placé est investi sur des marchés financiers afin qu’il se valorise.

Astuce pratique : Le contrat d’assurance vie peut être assimilé à une boite à chaussures. Dans cette boite, on pourra trouver des chaussures de toutes les couleurs, formes et tailles. Ce sont ces chaussures qui représentent les supports d’investissement.
Ainsi, le fonds en euros à capital garanti sera la chaussure verte, le fonds immobilier SCPI, la chaussure rouge etc … .

Il existe deux types de supports :

  • Les fonds en euros : c’est un placement sans risque mais avec un rendement de plus en plus faible. Le capital versé ainsi que les intérêts acquis sont garantis par l’assureur. Les intérêts acquis chaque 31 décembre sont capitalisés au sein du contrat (effet cliquet). Suravenir Rendement est, par exemple, l’un des fonds en euros à capital garanti de l’assureur Suravenir, disponible au sein de l’assurance vie Ethic vie.
  • Les fonds en unités de compte : c’est un placement plus risqué car il n’est pas garanti en capital. Cependant ils peuvent présenter des rentabilités plus importantes sur le long terme. Les unités de compte se retrouvent sous la forme d’actions, obligations, trackers, SCPI, SCI, OPCI, SICAV, FCP….

L’assurance vie répond à de multiples objectifs

Diversifier son patrimoine

Valoriser (=faire fructifier) son épargne existante

Constituer progressivement son capital

Financer un projet à moyen/long terme

Préparer la mise en place de revenus complémentaires

Optimiser la transmission de son patrimoine

Protéger ses proches en cas de décès

La souscription d’un contrat d’assurance vie 

Qui peut souscrire un contrat d’assurance vie ?

 

Toute personne physique peut souscrire un contrat d’assurance vie, à condition qu’elle en ait la capacité juridique.

Les mineurs non émancipés ainsi que les majeurs protégés doivent être accompagnés respectivement de leurs représentants légaux ou de leur curateur/tuteur.

Le contrat peut être souscrit de manière simple (= souscription simple), une seule personne sera alors assurée.

Le contrat d’assurance vie peut également être souscrit de manière conjointe par un couple marié. Il s’agit d’une co-souscription autrement appelé co-adhésion. Ce type de souscription permet de protéger le conjoint survivant.

La durée d’un contrat d’assurance vie

 

 

Il n’existe pas de durée légale au contrat d’assurance vie. La durée peut être viagère (jusqu’au décès de l’assuré) ou déterminée puis prolongée par tacite reconduction d’année en année.

Une question sur l’assurance vie ? Trouvez la réponse adaptée en consultant la page explication de l’assurance vie.

Les versements au sein du contrat

 

 

 

Le contrat d’assurance vie est alimenté par un ou plusieurs versements. Le montant minimum du versement initial permettant l’ouverture du contrat est fixé par l’assureur. L’assuré souscripteur est ensuite libre d’alimenter son contrat avec d’autres versements. Il peut effectuer des versements ponctuels aussi appelés versements complémentaires libres.  Il peut également mettre en place des versements complémentaires programmés qui viendront s’ajouter au capital initial de manière régulière.

    Les frais de l’assurance vie

     

     

     

     

    Les frais d’un contrat d’assurance peuvent apparaître à différents moments de la vie du contrat

    • Frais d’entrée et frais prélevés à chaque versement : ces frais sont inhérents à l’ouverture du contrat d’assurance vie et aux versements effectués sur le contrat. L’assurance vie responsable et solidaire, Ethic vie, est un contrat sans frais sur versements.
    • Frais de gestion : ces frais rémunèrent l’assureur et sont calculés sur l’ensemble de l’épargne constituée. Ils sont calculés sur une base annuelle.
    • Frais d’arbitrage : ces frais sont prélevés sur les sommes transférés d’un fonds à un autre.
    • Autres frais : la tarification complète du contrat d’assurance vie est indiquée dans les conditions générales. Sur certaines unités de compte, des frais peuvent être mentionnés comme sur les ETF ou les fonds immobiliers.

    La gestion du contrat d’assurance

    Plusieurs modes de gestion du contrat d’assurance vie sont proposés par les Compagnies d’Assurance vie

    LA GESTION PILOTÉE

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    Vous ne souhaitez pas vous préoccuper de votre placement, la gestion pilotée est faite pour vous. La gestion de votre contrat est confiée à une société de gestion indépendante spécialisée dans le domaine. Elle gèrera votre contrat à votre place en fonction de votre profil de risque et de votre horizon d’investissement.

     

    LA GESTION LIBRE

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    C’est vous qui décidez ! Vous êtes autonome dans la sélection des supports qui constituent votre assurance vie. En fonction de votre profil investisseur, de votre appétence aux risques et de vos objectifs de rentabilité, vous répartissez et arbitrez votre épargne entre les différents fonds (fonds en euros, unités de compte).

    En savoir plus sur la gestion libre du contrat Ethic vie.

    La liquidité du contrat d’assurance vie

    Contrairement aux idées reçues, l’argent placé sur votre contrat d’assurance vie est disponible à tout moment. Pour cela il faudra procéder à un retrait qui se matérialisera par un rachat.

    Le rachat partiel

    En cas de besoin de liquidité momentanée, vous pouvez faire une demande de rachat partiel ou retrait libre sur votre contrat d’assurance vie. Le code des assurances prévoit un délai maximum de 2 mois pour la mise à disponibilité de l’argent suite à une demande de retrait. Pour exemple, l’assureur du contrat Ethic vie, Suravenir assurances, envoie l’argent à l’assuré sous quelques jours à réception de la demande complète de rachat accompagnée des pièces justificatives.

    Le rachat partiel programmé

    Ce type de rachat programmé permet de percevoir des revenus complémentaires réguliers issus du contrat d’assurance vie qui viendront par conséquent diminuer l’épargne accumulée sur le contrat. Il est souvent mis en place par les personnes retraitées.

    L’avance

    L’avance permet au souscripteur de percevoir des liquidités sans diminuer la valeur de rachat du contrat. L’avance est un prêt réalisé par la compagnie au profit du souscripteur pour couvrir un besoin de trésorerie ponctuel. L’avance n’est pas imposable et ne diminue pas la valeur du contrat. En contrepartie de ce prêt, des intérêts seront dus à la compagnie d’assurance.

    Le bénéficiaire du contrat d’assurance vie

    L’absence de désignation d’un bénéficiaire ne fait pas obstacle au bon fonctionnement d’un contrat d’assurance vie. En revanche, il est fortement conseillé de compléter la clause bénéficiaire en désignant la ou les personnes de votre choix qui bénéficieront des capitaux à votre décès. Ainsi la transmission du capital se fera dans le cadre fiscal avantageux de l’assurance vie.

    A défaut de désignation, les capitaux tomberont dans la succession de l’assuré décédé et seront soumis à la fiscalité successorale classique.

    Existence d’une clause bénéficiaire

    Au décès de l’assuré, les capitaux seront transmis hors succession

    Fiscalité avantageuse de l’assurance vie

    Primes versées avant 70 ans

    Abattement de 152.500€ par bénéficiaire

    Puis taxation de 20% jusqu’à 70.000€ et 31,25% au delà

    Primes versées après 70 ans

    Exonération totale des intérêts

    Abattement de 30.500€ réparti entre les bénéficiaires

    Puis taxation aux droits de succession classiques

    Absence de clause bénéficiaire

    Au décès de l’assuré, les capitaux seront transmis au sein de la succession

    Fiscalité classique du droit de succession

    Pas de disctinction en fonction de l’âge de l’assuré au moment du versement desprimes

    Application de la fiscalité successorale en fonction du lien de parenté entre l’assuré et l’héritier

    Clôturer le contrat d’assurance vie

    Pour clôturer votre assurance vie, il convient de procéder au rachat total des sommes placées sur le contrat. L’assureur verse alors l’ensemble des capitaux diminués du montant de l’impôt dû dans le cadre d’un rachat. (Cf voir fiscalité des rachats en assurance vie)

    Il est conseillé de ne pas effectuer de rachat total mais de maintenir le contrat d’assurance vie ouvert en y laissant une somme minimale. Vous conserverez ainsi l’antériorité fiscale du contrat avec la fiscalité avantageuse inhérente.

    N’attendez plus

    Donnez du sens à votre épargne dès aujourd’hui

    Découvrir l’assurance vie éthique et responsable pour épargner autrement